第三十二章 益民财富
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丁思瑶觉得这段时间累得简直不行，但也是很充实的。
先是跟随锐向科技的商务部同事拜访了多家P2P平台，跟各大平台多位中高层管理都进行了一番交谈，请教了一些疑问，有简单有复杂的。
各大平台看在锐向的面子上，也不清楚丁思瑶是同行的情况下，在保留核心机密的情况下，对于其他运营上的问题，基本上是知无不言言无不尽。
虽然对提出这些问题的丁思瑶有些好奇，但也只以为是锐向的员工，互相交流切磋一下理念。
一路问下来，丁思瑶收获良多，对于资产端的一些运营思路有了个大致的雏形。
接着又跟着开拓贷款超市业务的锐向市场部行动，拜访了多家贷款公司。
锐向开拓获客合作，丁思瑶就找贷款公司合作资金。
具体点就是为一些贷款公司提供放款资金合作。
合作的采用线上线下结合模式。
益民投资开发出线上理财平台益民财富，线下合作贷款公司推荐借款人过来。由益民财富这边风控审核之后，把通过审核的借款客户的资料统一做成散标或者打包成资产包，上传到益民财富线上投资平台，推荐给网上的投资人募集资金放款。
散标就是对应单一借款人。
资产包就是对应多位借款人。
散标或者资产包做成投资标的物，分别叫散标和集合标。
包含借款人详情资料，都是打码加水印遮蔽了一些隐私信息的，但一些方便投资人决策的信息，比如说借款人借款用途，工作单位大体性质，薪资水平，还款能力等等都是可以看见的。
由投资人自己再筛选审核，自由选择投资。
根据借款人借款金额和期限，散标的投资金额和期限也一一对应。
集合标的话一般涉及多位借款人，借款金额和期限不一样。所以借款期限相同的一类借款人就会挑出来组成一个相同期限的集合标，但每位借款人借款金额可能不一样。
所有由小贷公司推荐的借款人的按时还本付息均由小贷公司提供100%连带责任担保。
在这个模式中，小额贷款公司不但为益民财富平台推送小额贷款项目，还为益民财富平台提供连带责任担保。
而小额贷款公司也可以从益民财富平台获得好处：一方面可以把自己手上的贷款人通过益民贷推送给更多的投资人，完成大量的销售额；另一方面，还可以通过益民财富平台的先进风控水平降低坏账率。
丁思瑶扯着锐向科技和益民财富的虎皮，跑了一圈下来，轻轻松松就签了十几家合作小贷公司。
前期张益达打算是合作小贷公司，让他们推荐借款客户过来。
后期会慢慢转为自营，锐向科技或者益民投资旗下的自有贷款品牌推荐客户，再由益民财富募集资金完成放款。完成一个内部生态系统闭环。
前期因为风控水平，经验等各方面原因，暂时只能外部合作小贷公司。
张益达给丁思瑶的指示也是前期找一些小贷公司合作。丁思瑶圆满的完成了这些任务。
而樊红阳这边，陆续招聘补充好了公司财务，法务，行政，人事，市场等岗位。
还从其他P2P平台挖来了一支十余人规模的成熟风控团队。整个益民投资总算是把各路人马都聚集齐了，就等益民财富开始募集资金了。
张益达检查了下丁思瑶和樊红阳最近的工作成果后，给出以下几点指示：
“第一，公司留下100万流动资金，其余360万全部交付给锐向科技，准备开始推广引流。
第二，引流进来的客户，由樊红阳这边带领运营部门完成转化，通过各类活动，文案促进客户加大投资。
第三，合作小贷公司这边由丁思瑶负责跟进和对接，把控好资金募集后的放款工作。”
益民财富这边的工作安排妥当后，张益达又到了锐向科技，找到林真阳，谈道：
“老林啊，我在外面搞了一家P2P公司，马上就上线了。
前期准备在锐向这边做一笔广告投放，预计费用是360万。
所以找你商量一下，公司才成立，资金不是很充裕，所以看能不能打个折。”
说完，张益达嘿嘿笑了起来，有些不好意思。
益民投资那边没有林真阳股份，相反锐向科技这边有林真阳8%股份。
打折的话，其实是损害了林真阳的利益。
林真阳哈哈一笑，毫不在意道：
“就是之前在36楼的那家公司么？我看在我们这边呆了一周就搬出去了。
现在情况怎么样？要是资金紧张的话继续在锐向这边办公好了，反正办公室也有闲置的，放着也是浪费。”
张益达摇了摇头，开口道：
“益民财富那边不能跟锐向科技表现关系太亲密，虽然是兄弟公司，都由我担任大股东。
但是锐向现在的客户主要是P2P和一些贷款公司，特别是P2P，不能让他们知道锐向和益民的关系。以免影响到锐向的广告收入。
益民那边我都是找的两个职业经理人在打理，国内运营主体公司股份也是他们替我代持。
我的开曼公司益州海外通过VIE架构控股益民投资香港，益民投资香港再控股国内运营主体京城益民投资。
平时那边我都很少露面的，都是交给那两个职业经理人在负责日常管理。
在锐向，我是董事长，如果再进军P2P领域，一定会引起行业恐慌和排挤。
其他P2P公司为了减少资敌行为，有可能会减少甚至放弃在锐向的广告投放。
所以，这一点一定要引起重视，起码现在不能曝光我们两边的关系。
等两家公司都羽翼丰满了，就算曝光了也不怕。
在绝对的实力面前，他们应该会懂得怎么选择。
现在，还是该低调低调，猥琐发育一波才说。”
林真阳点点头道：
“行，怎么安排我都支持你。
广告费这边，锐向就收个成本费用，四折好了。”
张益达一乐，老林还真是个实诚人啊。其实四折，锐向也不会亏钱。甚至还会小赚一点。
毕竟参与广告投放的客户越多，广告营收越大，成本支出这一块就可以通过规模化运营压缩低点。
张益达大方的说道：
“四折太低了，已经摸到锐向明面上的成本了。
这样吧！五折！
后期益民财富那边发展顺利了，风投进入了，再把价格涨回来，跟其他客户一视同仁。
另外，这个事情你得盯着点办，不要让外界知道两家的关系。”
林真阳拍拍胸脯道：
“你放心，这事我一定漂漂亮亮的给办妥嘞！”
张益达点点头，让林真阳安排下去做方案去了。
手机“嘟嘟”响了，接过来一看是樊红阳，接通道：
“老樊，怎么了？”
电话那头的樊红阳哭丧着脸，诉苦道：
“张总，我想我们忽略了一个大难题。丁总那边签约回来的贷款公司，推荐的借款人全是借款6个月，1年，2年，3年的，3个月的都很少。
原原本本照着把标给上到益民财富上面，我怕期限太长了，我们又是新平台没有信任度和好口碑，没人投资啊！”
张益达想了想，觉得忽视了一个大问题。其实解决办法有很多，就是这么干有点在走钢丝。
感叹道：
“有几个办法，只是得加大运营难度了，风险也会加大，不好把控。”
樊红阳疑惑道：
“什么办法啊？张总，你指点指点。”
张益达深吸了一口气，回答道：
“拆标，资金池，期限错配。”
樊红阳听了也是眼睛瞪得老大，他懂了，怪说不得其他同行网站上那么多拉新活动的短标。
舔了舔发干的嘴唇，樊红阳有些紧张的说道：
“张总，你的意思是我们也学着其他同行这样做么？那运营难度和运营风险将几何倍增长。”
张益达叹了口气说道：
“这也是没办法的事！
你发一年两年标，客户投资后资金需要锁定这么久，不是一件容易办到的事。甚至可以说，现阶段根本不现实。
互联网金融才发展多久？很多用户都是第一次接触这个东西，你叫他上来就投资这么久，那基本上是把客户赶向竞争对手。
我们发一年两年的标，人家发一个月，半个月的标。收益率都一样的情况下，选择去哪边投资不用我多说。哪怕我们收益率更高，用户几乎也不会选择我们。
收益率和资金灵活性，还有安全性，这基本上是投资用户在网上选择投资平台最关注的几个点。
我们现在没有融资，没有风投背书，安全性对于用户来说基本是是最差的那类平台。
其他平台有风投，上市公司，国资入股，尽管很多都是包装出来的，但用户就是信这一套。
收益率的话我们也不可能太高，太高的话其实也就增加了资金成本，这部分成本最终会转嫁给借款人。到借款人那里，可能借款利息会高的吓人，降低了资产品级，逾期和坏账也会攀升。
唯一可以玩出花样的就是资金灵活性。
先说拆标，举个例子，将借款期限本应该为12个月的标的项目，拆分为两个6个月期限的项目错开来分别发行，然后用第2个标的募集的资金去支付第一个的到期本息；一年后，借款人到期还款，平台支付第二个标的到期本息。
一个12个月的借款标，据我所知，有平台拆成了12个一月标，依次递接承转。”
丁思瑶觉得这段时间累得简直不行，但也是很充实的。
先是跟随锐向科技的商务部同事拜访了多家P2P平台，跟各大平台多位中高层管理都进行了一番交谈，请教了一些疑问，有简单有复杂的。
各大平台看在锐向的面子上，也不清楚丁思瑶是同行的情况下，在保留核心机密的情况下，对于其他运营上的问题，基本上是知无不言言无不尽。
虽然对提出这些问题的丁思瑶有些好奇，但也只以为是锐向的员工，互相交流切磋一下理念。
一路问下来，丁思瑶收获良多，对于资产端的一些运营思路有了个大致的雏形。
接着又跟着开拓贷款超市业务的锐向市场部行动，拜访了多家贷款公司。
锐向开拓获客合作，丁思瑶就找贷款公司合作资金。
具体点就是为一些贷款公司提供放款资金合作。
合作的采用线上线下结合模式。
益民投资开发出线上理财平台益民财富，线下合作贷款公司推荐借款人过来。由益民财富这边风控审核之后，把通过审核的借款客户的资料统一做成散标或者打包成资产包，上传到益民财富线上投资平台，推荐给网上的投资人募集资金放款。
散标就是对应单一借款人。
资产包就是对应多位借款人。
散标或者资产包做成投资标的物，分别叫散标和集合标。
包含借款人详情资料，都是打码加水印遮蔽了一些隐私信息的，但一些方便投资人决策的信息，比如说借款人借款用途，工作单位大体性质，薪资水平，还款能力等等都是可以看见的。
由投资人自己再筛选审核，自由选择投资。
根据借款人借款金额和期限，散标的投资金额和期限也一一对应。
集合标的话一般涉及多位借款人，借款金额和期限不一样。所以借款期限相同的一类借款人就会挑出来组成一个相同期限的集合标，但每位借款人借款金额可能不一样。
所有由小贷公司推荐的借款人的按时还本付息均由小贷公司提供100%连带责任担保。
在这个模式中，小额贷款公司不但为益民财富平台推送小额贷款项目，还为益民财富平台提供连带责任担保。
而小额贷款公司也可以从益民财富平台获得好处：一方面可以把自己手上的贷款人通过益民贷推送给更多的投资人，完成大量的销售额；另一方面，还可以通过益民财富平台的先进风控水平降低坏账率。
丁思瑶扯着锐向科技和益民财富的虎皮，跑了一圈下来，轻轻松松就签了十几家合作小贷公司。
前期张益达打算是合作小贷公司，让他们推荐借款客户过来。
后期会慢慢转为自营，锐向科技或者益民投资旗下的自有贷款品牌推荐客户，再由益民财富募集资金完成放款。完成一个内部生态系统闭环。
前期因为风控水平，经验等各方面原因，暂时只能外部合作小贷公司。
张益达给丁思瑶的指示也是前期找一些小贷公司合作。丁思瑶圆满的完成了这些任务。
而樊红阳这边，陆续招聘补充好了公司财务，法务，行政，人事，市场等岗位。
还从其他P2P平台挖来了一支十余人规模的成熟风控团队。整个益民投资总算是把各路人马都聚集齐了，就等益民财富开始募集资金了。
张益达检查了下丁思瑶和樊红阳最近的工作成果后，给出以下几点指示：
“第一，公司留下100万流动资金，其余360万全部交付给锐向科技，准备开始推广引流。
第二，引流进来的客户，由樊红阳这边带领运营部门完成转化，通过各类活动，文案促进客户加大投资。
第三，合作小贷公司这边由丁思瑶负责跟进和对接，把控好资金募集后的放款工作。”
益民财富这边的工作安排妥当后，张益达又到了锐向科技，找到林真阳，谈道：
“老林啊，我在外面搞了一家P2P公司，马上就上线了。
前期准备在锐向这边做一笔广告投放，预计费用是360万。
所以找你商量一下，公司才成立，资金不是很充裕，所以看能不能打个折。”
说完，张益达嘿嘿笑了起来，有些不好意思。
益民投资那边没有林真阳股份，相反锐向科技这边有林真阳8%股份。
打折的话，其实是损害了林真阳的利益。
林真阳哈哈一笑，毫不在意道：
“就是之前在36楼的那家公司么？我看在我们这边呆了一周就搬出去了。
现在情况怎么样？要是资金紧张的话继续在锐向这边办公好了，反正办公室也有闲置的，放着也是浪费。”
张益达摇了摇头，开口道：
“益民财富那边不能跟锐向科技表现关系太亲密，虽然是兄弟公司，都由我担任大股东。
但是锐向现在的客户主要是P2P和一些贷款公司，特别是P2P，不能让他们知道锐向和益民的关系。以免影响到锐向的广告收入。
益民那边我都是找的两个职业经理人在打理，国内运营主体公司股份也是他们替我代持。
我的开曼公司益州海外通过VIE架构控股益民投资香港，益民投资香港再控股国内运营主体京城益民投资。
平时那边我都很少露面的，都是交给那两个职业经理人在负责日常管理。
在锐向，我是董事长，如果再进军P2P领域，一定会引起行业恐慌和排挤。
其他P2P公司为了减少资敌行为，有可能会减少甚至放弃在锐向的广告投放。
所以，这一点一定要引起重视，起码现在不能曝光我们两边的关系。
等两家公司都羽翼丰满了，就算曝光了也不怕。
在绝对的实力面前，他们应该会懂得怎么选择。
现在，还是该低调低调，猥琐发育一波才说。”
林真阳点点头道：
“行，怎么安排我都支持你。
广告费这边，锐向就收个成本费用，四折好了。”
张益达一乐，老林还真是个实诚人啊。其实四折，锐向也不会亏钱。甚至还会小赚一点。
毕竟参与广告投放的客户越多，广告营收越大，成本支出这一块就可以通过规模化运营压缩低点。
张益达大方的说道：
“四折太低了，已经摸到锐向明面上的成本了。
这样吧！五折！
后期益民财富那边发展顺利了，风投进入了，再把价格涨回来，跟其他客户一视同仁。
另外，这个事情你得盯着点办，不要让外界知道两家的关系。”
林真阳拍拍胸脯道：
“你放心，这事我一定漂漂亮亮的给办妥嘞！”
张益达点点头，让林真阳安排下去做方案去了。
手机“嘟嘟”响了，接过来一看是樊红阳，接通道：
“老樊，怎么了？”
电话那头的樊红阳哭丧着脸，诉苦道：
“张总，我想我们忽略了一个大难题。丁总那边签约回来的贷款公司，推荐的借款人全是借款6个月，1年，2年，3年的，3个月的都很少。
原原本本照着把标给上到益民财富上面，我怕期限太长了，我们又是新平台没有信任度和好口碑，没人投资啊！”
张益达想了想，觉得忽视了一个大问题。其实解决办法有很多，就是这么干有点在走钢丝。
感叹道：
“有几个办法，只是得加大运营难度了，风险也会加大，不好把控。”
樊红阳疑惑道：
“什么办法啊？张总，你指点指点。”
张益达深吸了一口气，回答道：
“拆标，资金池，期限错配。”
樊红阳听了也是眼睛瞪得老大，他懂了，怪说不得其他同行网站上那么多拉新活动的短标。
舔了舔发干的嘴唇，樊红阳有些紧张的说道：
“张总，你的意思是我们也学着其他同行这样做么？那运营难度和运营风险将几何倍增长。”
张益达叹了口气说道：
“这也是没办法的事！
你发一年两年标，客户投资后资金需要锁定这么久，不是一件容易办到的事。甚至可以说，现阶段根本不现实。
互联网金融才发展多久？很多用户都是第一次接触这个东西，你叫他上来就投资这么久，那基本上是把客户赶向竞争对手。
我们发一年两年的标，人家发一个月，半个月的标。收益率都一样的情况下，选择去哪边投资不用我多说。哪怕我们收益率更高，用户几乎也不会选择我们。
收益率和资金灵活性，还有安全性，这基本上是投资用户在网上选择投资平台最关注的几个点。
我们现在没有融资，没有风投背书，安全性对于用户来说基本是是最差的那类平台。
其他平台有风投，上市公司，国资入股，尽管很多都是包装出来的，但用户就是信这一套。
收益率的话我们也不可能太高，太高的话其实也就增加了资金成本，这部分成本最终会转嫁给借款人。到借款人那里，可能借款利息会高的吓人，降低了资产品级，逾期和坏账也会攀升。
唯一可以玩出花样的就是资金灵活性。
先说拆标，举个例子，将借款期限本应该为12个月的标的项目，拆分为两个6个月期限的项目错开来分别发行，然后用第2个标的募集的资金去支付第一个的到期本息；一年后，借款人到期还款，平台支付第二个标的到期本息。
一个12个月的借款标，据我所知，有平台拆成了12个一月标，依次递接承转。”